캐나다 생명보험 3가지 (Term, Whole Life, Universal Life) 비교하기

안녕하세요.

고객분들의 Financial을 간호하는

간호사 & Financial advisor 리아입니다.

 

제가 고객분들과 미팅을 자주 하는 편인데,

저 또한 이 일을 시작하기 전엔 그랬지만,

많은 고객분들께서 캐나다의 생명보험을 잘 모르고 계시더라고요.

 

어떤 종류의 보험이 있고, 각 보험의 장단점이 무엇인지

그리고 나에게 맞는 보험은 무엇인지 궁금해하시는 분들이 많아서

이걸 한번 정리해 보면 좋겠다는 생각이 들었어요.

 

캐나다에는 3종류의 보험이 있습니다.

Term, Whole Life, Universal Life 보험이 있는데요,

저는 어떤 것은 좋은 보험이고 어떤 것은 나쁜 보험이라 생각하지 않고

다만 고객분들께서 어떤 목적을 가지고 보험을 가입하시냐에 따라 

각 보험의 장점이 다르다고 생각합니다.

 

아래에서 각 보험의 특징은 무엇인지 하나씩 알아보겠습니다.

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Term Insurance - 텀 보험

 

텀 보험이란 본인이 원하는 기간만 선택하여 생명보험을 가입하는 것을 말합니다.

상품에는 주로 T-10(10년), T-20(20년), T-30(30년) 같은 기간제 보험이 있거나,

T-100 같은 평생보장 보험도 있습니다.

대부분의 텀 보험은 85세까지만 보장을 해 주고,

T-100의 경우는 사망 시까지 보장을 해 주지만,

보험료 또한 사망 시까지 계속해서 지급해야 한다는 점이 특징입니다.

- Renew -

텀 보험의 특징 하나는 보험기간이 만료될 시 연장을 할 수 있다는 것입니다.

T-10의 경우에는 10년 주기로 연장을 하는 것이고,

T-30의 경우에는 30년 주기로 연장을 하는 것이죠.

 

텀 보험의 경우 초기 보험료가 저렴하다는 것이 장점이지만,

연장을 하게 될 경우 보험료가 정말 급격히 늘어나게 됩니다.

아래 표는 실제 제 고객분의 견적내용입니다.

 

53세 남성분의 실제 견적 내용입니다.

텀 보험 종류	텀	나이	보험 보장금액 $100,000 (약 1억원) / 매달 보험료
T-10 (10년마다 갱신 가능)	1~10년까지	54~63	$27.18
	11~20년까지	64~73	$190.08
	21~30년까지	74~83	$527.49
	31~40년까지 *85세까지만 가입 가능	84~85	$1,308.69
T-20 (20년마다 갱신 가능)	1~20년까지	54~73	$51.12
	21~40년까지 *85세까지만 가입 가능	74~85	$550.98
T-30 (30년마다 갱신 가능)	1~30년까지	54~83	88.28
	31~60년까지 *85세까지만 가입 가능	불가

표를 보신다면, T-10 첫 텀의 경우 불과 약 $27만 지급하면 되던 보험료가

10년 만기 후 재연장을 하니 바로 $190으로 보험료가 비싸진 것을 보실 수 있습니다.

그리고 또 10년이 지나 재연장을 하게 되면 한 달에 내야 하는 보험료만 $530 정도 됩니다.

- Insurance Convert- 

예시를 들기 위해 Sun Life 자료 일부를 가져왔습니다.

텀 보험은 85세가 되면 보험이 끝난다고 말씀드렸는데요,

'그럼 내가 낸 돈은 그냥 이대로 끝인 거야?'라고 생각하실 수도 있습니다.

그래서 텀 보험 기간이 끝나거나 85세가 되면

보험회사나 약관에 따라서

종신보험인 Whole Life Insurance / Universal Life로 변경을 할 수 있습니다.

생명보험금이 똑같을 경우에만 메디컬 검사 없기 변경이 가능하고,

보험 변경 후에는 보험료가 비싸지고,

경우에 따라서는 생명보험금이 낮아지는 경우도 있습니다.

그 이유로는 맨 처음 보험에 가입했을 때보다 나이가 더 많이 들기도 하고,

Permanent Insurance로 변경되기 때문입니다.

- Pure Insurance - 

텀 보험의 경우에는 100% 생명보험의 역할만 한다는 것 또한 특징입니다.

다른 종류의 생명보험인 Whole Life와 Universal Life의 경우에는

생명보험의 역할도 하지만, 투자도 함께 진행되는 것에 반해

텀 보험은 순수하게 보험의 역할만 한다는 것 또한 특징입니다.

- Who need this Insurance - 

Mortgage 론을 가지고 계신 분

만약 내가 20년 만기의 Mortgage가 있는데,

20년 만기의 텀 보험을 가지고 있으면 혹시나 내가 잘못되더라도

생명보험금으로 모기지를 지불하고 남은 가족은 집을 가질 수 있도록 합니다.

 

사망 후 발생하는 세금 및 장례비용을 준비하고 계신 분

캐나다에서는 사망 후 고인의 모든 재산 (수입 및 부동산 등)에 세금을 부과합니다.

또한 조의금 문화가 없는 캐나다의 장례식은

장례비용이 모두 남은 가족에게 빚으로 돌아가기 때문에

생명보험으로 Final expenses를 준비할 수 있습니다.

 

질병, 가족력, 나이 때문에 타 보험 가입이 거절된 분

실제로 제 고객분 중에서도 질병으로 일반 생명보험 가입이 거절되신 분이 있는데요,

메디컬 테스트 없이 텀 보험이 가입 가능한 상품이 있습니다.

물론 일반적인 텀보험보다는 보험료가 비싸지만,

보험 가입 가능성이 높다는 장점 또한 있습니다.

혹시 생명보험 가입이 거절되신 분들이 계시다면, 

제가 견적 받는 것을 도와드리겠습니다.

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Whole Life 보험이란 투자 수익률과는 상관없이

생명보험이 Guranteed 되는 상품입니다.

Whole life의 경우에는 투자 실적과는 상관없이 생명보험은 100% 보장되지만,

만약 투자 실적이 낮다면 배당금으로 받을 수 있는 투자혜택을 못 받을 수도 있습니다.

 

- Pros & Cons - 

장점. 1

Whole life 보험의 가장 큰 장점은 역시

생명보험이 100% Guaranteed 된다는 것입니다.

 

장점. 2

Term 보험과 같이 일정한 기간 혹은 85세 전까지만

보험이 보장되는 것이 아니라 100세까지(사망 시까지)

생명보험이 평생 보장됩니다.

 

장점. 3

투자처의 배당금을 받을 수 있는

투자+생명보험이 함께 묶여있는 상품입니다.

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단점. 1

단점은 보험으 100% 보장되다 보니

3종류의 보험 중 보험료가 가장 비싸고,

보장 금액은 가장 낮다는 것입니다.

 

단점. 2

Whole life는 보험료 변경이 불가합니다.

경제가 어려워져서 보험료를 줄이고 싶거나

혹은 상황이 좋아져서 보험료를 더 내고 싶어도

처음 냈던 보험료를 한 번도 빠지지 않고

똑같은 금액으로 납입해야 보험을 계속 유지할 수 있습니다.

 

단점. 3

투자처를 선택할 수 없습니다.

고객분께서 A라는 펀드 혹은 투자처에 생명보험을 투자하고 싶으시더라도

고객분께서 선택하실 수 있는 방법은 없습니다.

 

단점. 4

보험료 납부 기간 선택의 폭이 좁습니다.

고객분이 나이가 많아서 15년만 납부하고 싶어 하시더라도,

납부 기간은 10년, 20년, 혹은 사망 시까지 납부하는 것 중

선택해야 합니다.

 

- 배당금으로 할 수 있는 것들 - 

1. Cash Out

배당금으로 번 수익을 출금하는 것입니다.

수익 출금에 대해서는 세금을 부과합니다.

 

2. Paid up Additions

배당금으로 추가 보험을 구매하는 것입니다.

 

3. On Deposit

배당금으로 번 수익을 다시 저금하여, 

생명보험금을 늘려갑니다.

 

4. Enhanced Protection

배당금으로 1년짜리 텀 보험을 추가로 구매하고,

기존에 있던 보험금을 납부하는 데 사용됩니다.

배당금 수익이 있다 하더라도 생명보험을 구매하는 데 사용되기 때문에

이 배당금은 Tax-Free입니다.

- Who need this Insurance - 

나이가 많으신 분

이미 은퇴를 하셨거나, 은퇴를 앞두고 계신 분들께는

보험료가 비싸지만 Whole Life를 추천드리고 있습니다.

그 이유로는 100세까지 보장받을 수 있는 만기형 생명보험인 것과

투자가 이루어져서 생명보험금이 커져야 하는데

투자할 수 있는 기간이 짧기 때문에 

투자의 수익률과는 상관이 없는 생명보험을 받을 수 있는

Whole Life 보험을 추천드립니다.

 

생명보험이 Guarantee 되길 바라시는 분

투자와 상관없이 생명보험을 100% 받기를 원하시는 분들께도

Whole Life를 추천드립니다.

 

사망 후 발생하는 세금 및 장례비용을 준비하고 계신 분

캐나다에서는 사망 후 고인의 모든 재산 (수입 및 부동산 등)에 세금을 부과합니다.

또한 조의금 문화가 없는 캐나다의 장례식은

장례비용이 모두 남은 가족에게 빚으로 돌아가기 때문에

생명보험으로 Final expenses를 준비할 수 있습니다.

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Universal Life 보험이란 Whole life와 같이

종신보험과 투자가 함께 접목된 상품인데요,

생명보험이 100% Guaranteed 되지는 않지만

좀 더 고객분들에 맞춰 Flexible 하다는 장점과

투자, 생명보험금, 노후자금 모두가 비과세라는 점과

투자 수익이 크다는 장점이 있습니다.

- Flexibility - 

보험료

텀보험과 WL(Whole Life) 보험이

보험료가 처음부터 끝까지 똑같은 비용을 내야 하고

중간에 보험료 변경/중지 등의 변경이 불가능했다면

UL(Universal Life) 상품은 보험료를 적게도 또는 많이 낼 수도 있고,

경제적 여건 상 돈을 내기 정말 힘들다면

보험료 납부를 Hold 할 수도 있습니다.

 

투자처

고객님이 원하시는 투자처에 투자가 가능하다는 장점이 있습니다.

만약 내가 S&P 500에 투자하고 싶다면 100% 투자할 수도

혹은 50%는 S&P 500, 나머지 50%는 또 다른 곳에 분산투자가 가능합니다.

 

납입 기간

기본적으로는 20년 납부 후 평생 보장받는 생명보험이지만,

고객분이 나이가 젊고 은퇴시기가 많이 남았기 때문에

20년이 아닌 30년 투자하여 더 많은 투자금을 늘리고

생명보험금을 늘릴 수도 있고,

혹은 은퇴 시기가 얼마 남지 않아 13년만 투자를 하실 수도 있습니다.

 

- Colletral Loan - 

노후자금

Universal Life는 투자와 생명보험이 함께 접목된 상품이라고 말씀드렸는데요,

투자는 어떤 방식으로 진행되는 것인지 궁금하실 텐 요.

 

보험금을 납부하시면 생명보험료 일부를 내고

나머지 금액은 투자가 진행되어 생명보험금액을 늘리게 됩니다.

그럼 은퇴 시기에 생명보험증서를 담보로 은행등에서

매년 대출을 받게 됩니다.

대출받은 금액은 보험자가 사망 후 생명보험금이 나오면 

대출금액을 다 갚은 뒤 남은 가족에게 돈이 돌아가게 됩니다.

실제 제1988년생 남성 고객분의 견적입니다.

매달 $150의 보험료를 납부하시면

생명보험금은 $150,000을 받으시지만,

67세부터 사망 시까지 매년 약 $19,000을 받아서

연금처럼 사용하실 수 있는 것입니다.

그리고 매년 $19,000을 사용하고 90세에 사망하게 된다면,

그래도 받는 생명보험은 $562,000이 됩니다.

 

이 견적을 드리면 가끔 사기 아니냐, 말이 안 된다고 하시지만,

고객분들께서는 보험료를 20년만 납부하시지만 

투자는 사망 시까지 몇십 년을 투자하기 때문에 가능한 것입니다.

- Who need this Insurance - 

나이가 젊으신 분 (0세부터 은퇴 전까지~!!)

UL 보험은 투자가 함께 진행되는데 투자 기간이 길수록

생명보험 금액과 Colletral Loan 금액이 높아집니다.

 

실제로 제 아이도 (20개월) 매달 $50 보험을 가입했고

제 자녀가 은퇴 후 받을 수 있는 투자 금액은 매년 $80,000이 됩니다.

실제로 지불하는 금액은 $50*12개월*20년=$12,000인데 말이죠.

은퇴를 앞둔 분들도 비록 보험료는 더 비싸겠지만,

투자와 생명보험 두 가지 모두 원하신다면

Whole Life 보다는 Universal Life가 더 맞으실 수도 있습니다.

 

노후자금을 원하시는 분

Universal Life에 투자를 하고 은퇴 후

수입을 대체할 만한 투자처를 찾으시는 분들께 추천합니다.

RRSP, TFSA 등이 있지만, 이 계좌들은 출금을 하게 되면

원금을 함께 출금하게 되는 것이고 언젠가는 원금을 다 사용하게 된다면

더 이상 받을 수 없지만 이 보험은 사망 시까지 계속해서 돈을 받을 수 있을 뿐만 아니라

투자 및 출금 전체가 비과세로 진행이 되기 때문에

더 많은 이자 수익과 세금을 아낄 수 있게 됩니다.

 

사망 후 발생하는 세금 및 장례비용을 준비하고 계신 분

캐나다에서는 사망 후 고인의 모든 재산 (수입 및 부동산 등)에 세금을 부과합니다.

또한 조의금 문화가 없는 캐나다의 장례식은

장례비용이 모두 남은 가족에게 빚으로 돌아가기 때문에

생명보험으로 Final expenses를 준비할 수 있습니다.

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3종류 보험의 보험료 비교

Term 보험의 경우에는 초반에는 가장 저렴하지만 Renew를 하면 할수록

보험료가 올라가는 것 보실 수 있습니다.

또한 35세에 보험에 가입하여 85세까지 보험을 가지고 계시기를 원한다면

85세까지 보험료를 계속 납부해야 하는 것은 물론이고

한 달에 $2,954란 어마어마 한 금액을 내야 합니다.

그리고 $500,000 생명보험을 가입하였지만,

그 이상 보험료를 납부해야하는 상황이기도 합니다.

더욱 최악인 것은 85세 이후엔 아무것도 남지 않는다는 것이겠죠.

 

Whole Life 보험의 경우 옵션에 따라 보험료가 상이하게 다른 것을 확인할 수 있습니다.

배당금을 현금으로 받아 쓰느냐, 보험료를 내는 데 사용하느냐에 따라

약 2배 정도의  차이가 나는데요 그래도 매달 $500~$1,000을 내야 한다는 것은

정말 큰 부담인 것 같습니다.

 

Universal Life 보험의 경우 옵션이라는 것은 따로 없지만,

Whole Life와 비교를 위해 제가 임의적으로 옵션을 만들어 보았습니다.

옵션이 따로 없다 보니 보험료의 차이도 없습니다.

보험 가입 초반에는 Term 보험보다 훨씬 비싸지만 20년만 낸다는 점과

85세까지 보험 유지 시 발생하는 비용을 확인하면

Universal 보험이 가장 저렴하다는 것을 볼 수 있습니다.

 

3종류 보험의 노후자금 & 생명보험금 비교

Term 보험의 경우 순수하게 보험의 기능만 가지고 있기 때문에

노후자금이라던가 추가 수익을 받을 수 없습니다.

또한 생명보험금은 100% Guarantee 된 금액으로

가입당시 정한 금액만 받을 수 있습니다.

 

Whole Life의 경우 옵션에 따라 조금 다른데요

배당금을 보험금 납부에 사용한다면 term 보험과 마찬가지로

노후자금은 없습니다.

다만 시간이 지남에 따라 생명보험금이 늘어가는 것을 볼 수 있습니다.

 

만약 배당금을 현금으로 받게 된다면

67세에는 매년 $14,690 정도 받을 수 있습니다.

하지만 배당금이 따로 투자에 들어간다거나 하지 않기 때문에

생명보험금은 처음 가입했던 금액인 $500,000만 받게 됩니다.

 

Universal Life의 경우 생명보험을 담보로 대출을 받게 된다면

67세에는 매년 $18,850 정도 받을 수 있습니다.

그리고 67세 이후에 생명보험금은 대출을 갚느라 조금 내려가지만

어느 일정한 시간이 지나면 대출금보다 투자금이 더 많이 늘어나게 됩니다.

만약 대출을 하나도 받지 않았다면 생명보험금 또한 많이 늘어나는 것을 확인할 수 있습니다.

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오늘은 캐나다 생명보험 3종류에 대해 알아보았는데요

사실 이 글을 쓰는데 5일이나 걸렸답니다;;

(저도 이렇게 오래 걸릴 줄 몰랐어요 ㅠㅠ)

이 글을 보고 보험에 대한 지식이 조금이라도 생겼다면 좋아요 한번 눌러주세요!! ㅋㅋ

 

본인 성향과 상황에 맞는 보험을 찾는데 도움이 되셨길 바랍니다.

이 글에서 쓰지 못한 것과 영업 비밀도 몇 가지 있으니

보험 견적이나 궁금한 것이 있다면

아래 연락처로 연락 주세요!!

 

Kakao. Leah1215
Cell. 705-770-1609
E-mail. da-yeseul.park@mygreatway.ca
Independant Insurance Broker Leah Park 

 

저는 이 글에 썼던 모든 종류의 보험에 대해서 가입을 도와드릴 수 있습니다.

감사합니다 ^^