Financial Advisor 리아가 알려드리는 TFSA (Tax Free Saving Account)
캐나다 비과세(세금 면세) 저축통장에 대해서 알아보도록 하겠습니다.
* TFSA를 이해하기 위해 필요한 단어
Contribution Room : 입금할 수 있는 총금액 (SIN 넘버를 받은 년도부터 현재 년도까지의 Contribution limit의 합계)
Contribution Limit : 1년 동안 입금 가능한 금액의 제한 (2023년은 $6,500만 입금 가능)
가입자격 조건
1. 캐나다 주민: TFSA에 가입하려면 주민으로서 캐나다에 거주하고 있어야 합니다.
캐나다 시민뿐만 아니라 영주권자나 장기 거주자도 가입 자격을 갖출 수 있습니다.
2. 만 18세 이상: TFSA를 개설하려면 만 18세 이상이어야 합니다.
만 18세 미만의 경우 법정 대리인이 개설할 수 있습니다.
3. SIN 넘버 : SIN 넘버를 가지고 있어야 TFSA를 개설할 수 있습니다.
TFSA의 장점
1. 세금 면제: TFSA 내에서 발생하는 이자, 배당금, 자본 이득에 대해서는 세금을 납부할 필요가 없습니다.
이는 재무적으로 매우 유리한 점으로, 수익을 최대한 활용할 수 있습니다.
2. 유연한 인출: TFSA에서는 '특정한 투자방식(GIC 투자 등)'외에 언제든지 필요에 따라 자금을 인출할 수 있습니다.
인출한 금액은 세금을 지불할 필요 없이 개인 사용이 가능합니다.
3. 투자 다양성: TFSA는 현금, 주식, 채권, 펀드 등 다양한 투자 상품에 사용할 수 있습니다.
이는 투자 포트폴리오의 다양성을 확보하고 개인의 투자 성향과 목표에 맞게 선택할 수 있는 장점을 제공합니다.
4. 재투자의 이점: TFSA에서 발생하는 수익은 세금이 면제되므로, 수익이 원금이 되어 재투자함으로써 복리 효과를 누릴 수 있습니다.
재투자를 통해 투자 수익을 증가시킬 수 있으며, 장기적으로 더 큰 자산을 형성할 수 있습니다.
5. 계좌 이전 가능: 캐나다 내 다른 금융 기관으로 TFSA 계좌를 이전할 수 있습니다.
이를 통해 더 나은 이자율이나 투자 옵션을 선택할 수 있으며, 개인의 금융 상황에 맞게 최적의 선택을 할 수 있습니다.
예를 들면, ㅁㅁ은행에서 TFSA를 개설하였으나, 투자 실적이 좋지 못하고 계좌 유지비용이 너무 높아, 원금보장이 가능한 oo보험사의 TFSA로 계좌를 이전할 수 있습니다.
TFSA의 단점
1. Contribution Limit 제한: TFSA에는 매년 투자(저축) 한도가 있으며, 이를 초과하여 자금을 예금할 경우 초과 기여 벌금이 부과됩니다. 캐나다 정부에서는 $2,000까지는 초과하여도 벌금을 부과하지 않지만, 그 이상일 경우에는 계좌의 있는 돈의 1%씩 매달 벌금으로 납부해야 합니다.
본인의 정확한 Contribution Room은 CRA에서 확인 가능합니다.
2. 주식의 단타, Day trading의 불가 : TFSA의 통장을 통해 주식 단타 혹은 Day Trading을 할 경우 사업 목적으로 판단하여, CRA에서 감사가 들어갈 수 있습니다. Frequently의 기준이 정확히 며칠인지 알 수 없지만, 주식 투자는 장기적인 투자를 목적으로 TFSA 계좌를 사용해야 합니다.
TFSA 특징
1. 투자를 통해 수익률이 발생하여도, TFSA Contribution room에는 영향을 끼치지 않습니다.
예를 들어, 내 room이 $10,000이라고 가정하였을 경우, $8,000을 입금하여, $500의 수익금이 발생하였습니다.
원금+수익금 = $8,500이라서 $1,500만 추가로 입금이 가능한 것이 아닌,
내가 가지고 있는 Room에서 $8,000만 입금을 하였기 때문에 아직 입금하지 않은 $2,000을 추가로 입금할 수 있습니다.
마찬가지로, 내 룸이 $10,000이고 $8,000 입금하여 $3,000의 수익금이 발생하여
원금+수익금 = $11,000 이지만, 이 경우 room의 제한 금액 중 $1,000을 넘었기 때문에 벌금을 내는 것이 아닌,
실제로는 $8,000만 입금을 하였기 때문에 수익금과는 별개로 벌금을 내지 않습니다.
누가 TFSA를 이용해야 할까요?
세금 절약을 원하는 사람들: TFSA에서 발생하는 이자, 배당금, 자본 이득에 대해서는 세금을 납부할 필요가 없습니다.
따라서 세금을 최소화하고 싶은 사람들에게 TFSA는 매우 유용한 재정 도구입니다.
장기적인 재무 목표를 가진 사람들: TFSA는 금융 목표를 달성하기 위한 장기적인 투자에 적합합니다.
세금이 면제되므로 수익을 최대한 활용할 수 있으며, 복리 효과를 통해 장기간에 걸쳐 자산을 쌓을 수 있습니다.
금융 포트폴리오를 다각화하고 싶은 사람들: TFSA는 현금, 주식, 채권, 펀드 등 다양한 투자 상품에 사용할 수 있습니다.
따라서 투자 포트폴리오를 다각화하고 개인의 투자 성향과 목표에 맞게 선택할 수 있습니다.
목돈을 사용할 예정인 사람들: TFSA는 언제든지 필요에 따라 자금을 인출할 수 있는 유연성을 제공합니다.
세금을 지불할 필요 없이 자금을 인출할 수 있습니다. 특히 차량 구매, 인테리어 공사 등 목돈이 들어갈 경우 TFSA의 자금을 사용할 수 있습니다.
자산 이전을 고려하는 사람들: 다른 금융 기관으로의 TFSA 계좌 이전이 가능합니다.
이를 통해 더 나은 이자율이나 투자 옵션을 선택할 수 있으며, 개인의 금융 상황에 맞게 최적의 선택을 할 수 있습니다.
은행 TFSA vs 보험회사 TFSA
TFSA를 만들기 위해서는 먼저 TFSA를 개설할 적격 금융 기관을 선택해야 합니다.
캐나다의 은행, 신용 조합, 보험 회사 등 다양한 금융 기관이 TFSA 계정을 제공합니다.
많은 분들이 은행과 보험회사의 TFSA의 상품의 차이점에 대해 문의를 주고 계십니다.
첫 번째로는 은행과 보험회사의 TFSA의 가장 큰 차이는 원금 보장의 유무입니다.
보험회사에서 제공하는 TFSA를 가입할 경우
TFSA에 있는 원금 보장 금액을 75%, 100% 중에 선택하여 가입할 수 있습니다.
Maturity/Death benefit 75%/75%, 75%100%, 100%/100% 중 선택하여 가입이 가능합니다.
두 번째로는 보험회사 TFSA의 경우 Reset option이 있습니다.
Reset 옵션 1. 포트폴리오 Reset
투자자는 Segregated Fund의 투자 비율을 조정하거나, 새로운 투자 상품으로 재할당할 수 있습니다.
이는 투자자가 시장 상황이나 개인적인 투자 전략에 따라 포트폴리오를 조정하고 최적화할 수 있는 기회를 제공합니다.
Reset 옵션 2. 자산 Reset
투자자에게 투자 성과를 측정하고, 현재의 시장 상황에 대한 가치 평가를 수행하는 기회를 제공합니다.
예를 들어 설명을 추가하자면, 최초 TFSA에 $10,000을 입금하여, $10,000에 대해서 원금 보장을 신청하였습니다.
TFSA에 수익금이 $5,000이 발생되었을 경우, 원금과 수익금의 합계인 $15,000에 대해 자산을 Reset 하여 $15,000에 대한 원금을 보장해 주는 옵션입니다.
Seg Fund의 주의점
1. 원금을 보장해준다는 큰 이점을 가진 만큼 TFSA Seg fund 수수료가 발생합니다.
2. 모든 Seg fund가 Reset 옵션을 가지고 있는 것은 아닌 만큼 가입 시 계약조건을 잘 따져봐야 합니다.
3. Reset 옵션 사용 시, 사용할 때마다 비용이 발생할 수 있습니다. 이 또한 가입 시 계약조건을 잘 따져봐야 합니다.
TFSA 신청
요즘같이 주식시장이 불안정하고, 투자 수익률이 낮을 경우에는
원금이 보장되는 TFSA-Seg fund로 계좌를 개설하시는 것을 추천드립니다.
TFSA 계좌 오픈 상담을 원하시면 아래 링크를 클릭하여 주세요.
TFSA에 대해 더 궁금한 부분이 있으시다면,
아래 연락처로 연락주시면 답변드리도록 하겠습니다. 감사합니다.
Kakao. Leah1215
Cell. 705-770-1609
E-mail. da-yeseul.park@mygreatway.ca
Independant Insurance Broker Leah Park
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